Кінець борговим ямам: нові законодавчі зміни можуть зупинити зростання кредитних боргів

В Україні пропонують змінити правила нарахування штрафів і пені за простроченими споживчими кредитами та микрокредитами.

Головна ідея — обмежити можливість кредиторів “накручувати” борги та зробити умови більш прозорими для позичальників. В Верховній Раді зареєстрували законопроєкт №15180, який передбачає зміни до Закону України «Про споживче кредитування» щодо неустойки.

Менша пеня

Зараз пеня за прострочку не може перевищувати подвійну облікову ставку Національний банк України. Законопроєкт пропонує зменшити цей ліміт удвічі — до однієї облікової ставки.

При цьому залишається чинне обмеження: загальна сума пені не може перевищувати 15% від суми простроченого платежу.

Вперше — обмеження штрафів

Документ також вводить чітке правило для штрафів. Якщо неустойка нараховується у вигляді штрафу, він не зможе перевищувати однієї дванадцятої облікової ставки НБУ.

Крім того:

• штраф можна нарахувати лише один раз;
• він має обчислюватися тільки у відсотках від суми боргу;
• повторні штрафи за те саме прострочення забороняються.

Кінець “прихованим” платежам

Законопроєкт прямо забороняє використовувати інші назви для фінансових санкцій. Тобто кредитори не зможуть додавати додаткові платежі під виглядом “комісій” чи “плати за обслуговування”, якщо фактично це штраф.

Заборона збільшення боргу

Окремо пропонується заборонити збільшення тіла кредиту за рахунок штрафів, пені або прострочених відсотків. Це означає, що відсотки не зможуть нараховуватися на вже нараховані санкції.

Скільки це в грошах: 

Уявімо прострочений кредит у 10 000 грн.

За чинними правилами:

пеня — до 15% (тобто максимум 1 500 грн);

штрафи можуть сягати приблизно 1 000–3 000 грн залежно від умов.

У підсумку борг може зрости на 2 500–4 500 грн.

Після змін:

• пеня — також до 1 500 грн, але нараховується повільніше;
• штраф — приблизно 1,25% від суми боргу (близько 125 грн) і лише один раз.

У результаті додаткові нарахування складуть приблизно 1 600 грн.

Що це означає

Запропоновані зміни суттєво обмежують можливості кредиторів збільшувати борг за рахунок штрафів і додаткових платежів. Для позичальників це означає більш передбачувану суму заборгованості та менше ризиків швидкого зростання боргу.

Водночас базові зобов’язання — повернення кредиту та відсотків — залишаються без змін.