Як з’явились кредити онлайн?

У 13 столітті банки нагадували овочеві лавки на флоренських ринках. У 18-му — стали популярними серед європейських верхівок. А у 21-му — перемістились в телефон та дозволили розпоряджатись своїми фінансами не виходячи з дому. Як виглядала еволюція сучасних банківських систем, та як з’явились кредити онлайн?

Переломний момент в банківській справі

Згідно з даними Loando, до першої світової банки були консервативними установами, які обслуговували лише заможних клієнтів. Щоб відкрити рахунок, потрібно було довести свою платоспроможність. А оформити позику могли виключно вершки суспільства.

Альтернативою для простого люду були ломбарди. Там кредит під заставу міг отримати абсолютно кожен. Подібно до сучасних МФО, ломбарди позичали відносно невеликі гроші на короткі терміни. А при поверненні клієнт сплачував основну суму плюс відсотки.

Якщо позичальник не міг повернути борг вчасно, ломбард йшов назустріч та розбивав позику на менші частини. Таким чином людина вигравала трохи часу. Сьогодні ця послуга називається реструктуризацією.

Попит на ломбарди почав падати у 20-х роках 20 століття. Причиною став вихід банків на масового користувача. Простий люд врешті зміг користуватися банківськими послугами та брати кредит за вигіднішими умовами.

Банківські кредити в 1980-х

80-ті стали ерою кредитів та іпотек на житло. Цьому сприяв закон про послаблення банківських обмежень, за який проголосував уряд Маргарет Тетчер. Люди масово почали брати банківські позики. Комусь вони допомагали вижити, а комусь — задовольнити всі захцянки. На початку 90-х найбільший попит мати швидкі позики. Скажімо, на непередбачувані обставини, абощо. Саме тоді окремі кредитори почали надавати послугу “PayDay Loan”, що в перекладі означає “кредит до зарплати”.

На відміну від банків, кредитні компанії пропонували вигідніші умови та вимагали менший пакет документів. А з появою Інтернету наприкінці століття гроші приходили на картку за лічені хвилини.

Онлайн кредити у 21 столітті

У 2006 році почали з’являтись перші МФО у звичному для нас вигляді. З того часу кожен зміг оформити кредит онлайн не виходячи з дому.

До 2008 року онлайн кредити тісно вкоренились у світову культуру. Люди сміливо позичали гроші. Лише у самій Британії у 2012 р. позику до зарплати отримало 1,8 млн осіб. А середній борг пересічного громадянина складав 1200 фунтів стерлінгів.

Однак не все так сонячно, багато людей не могли віддати борг вчасно, через що мали проблеми з МФО. Внаслідок таких конфліктів мікрокредитори почали завойовувати погану репутацію.

Як з’явились МФО в Україні?

В Україну споживчі кредити прийшли на початку 2010. Першими мікрофінансовими установами були Швидко Гроші та Ваша Готівочка. Перший час позики видавались готівкою, а кількість онлайн кредитів не перевищувала 10%. До 2012-го року МФО видавали 40 000 кредитів на рік.

• Восени 2015-го Верховна Рада ухвалила закон “Про електронну комерцію”.

Це стало офіційним початком онлайн кредитування.

• Наприкінці 2016 в дію увійшов закон “Про споживче кредитування”.

Завдяки цій постанові позичальник отримав доступ до паспорта кредиту, де чітко зазначена відсоткова ставка та обмеження щодо штрафів.

В жовтні 2018-го в Україні нараховувалося близько тисячі фінансових компаній, 50 з яких видавали онлайн кредити.