Страхование жизни

Последние несколько лет в нашей стране начало активно развиваться новое направление страхования, так называемое «Страхование жизни и здоровья». Продукт не новый, но в современной Украине практически неиспользуемый. Если вспомнить такую организацию как Госстрах, являющуюся монополистом страхового рынка СССР, то она широко практиковала данный вид услуг и застрахованными были практически 90% населения. После распада Госстраха на две, теперь уже конкурирующие компании, данный вид страхования казалось бы ушел в прошлое, хотя во всем западном мире данные услуги очень даже востребованы населением .

Рассмотрим два этих вида страхования по отдельности, начнем со страхования здоровья .

Итак: клиент заключает договор со страховой компанией, в котором прописывается что в случае летального исхода, несчастного случая или болезни, он или его семья получают определенную сумму денег, за это клиент выплачивает взносы страховой компании в течение времени, так же определяемого соглашением (чаще всего это от одного года до максимум трех лет). Как это происходит на практике: некий господин Иванов заключает договор со страховой компанией, которая обязуется в случае, допустим смерти господина Иванова , выплатить некую сумму денег его выгодоприобретателям, т.е. наследникам. Точно так же можно включить в договор и выплаты при получении травм при наступлении, допустим, несчастного случая или болезни, сюда же может включиться и получение инвалидности, все зависит исключительно от пожеланий и приоритетов клиента. За данные услуги клиент платит компании страховые взносы. В принципе, страхование здоровья, данном примере, можно сравнить с КАСКО на автомобиль. Клиент платит в компанию, если с ним что-то случается, или он, или его семья получают деньги в разы превосходящие его взнос. 

Сумма выплат определяется по нескольким параметрам:

1. Состояние здоровья клиента-это самый главный критерий отбора, ни одна страховая компания не будет сотрудничать с человеком перенесшим, допустим, операцию на сердце, т.к. это достаточно большой риск для компании за сравнительно небольшие взносы выплатить большую компенсацию.
2. Финансовое состояние клиента – немаловажный аспект, а способен ли клиент обеспечивать свою страховку.
3. Финансовыми пределами страховой компании – у любой СК есть финансовые лимиты, выше которых они подниматься не могут.

Теперь о страховании жизни, это несколько другой вид услуги. В отличие от страхования здоровья, это долгосрочный проект, минимум на 5 лет. В чем же заключается идея такого страхования? Это вклад, долгосрочный вклад с обязательными платежами. Фактически клиент открывает счет в страховой компании и вносит туда определенные суммы денег через определенные промежутки времени. По прошествии нескольких лет, определенных договором, допустим 10 лет, клиент получает все внесенные деньги обратно+ % за пользование этими деньгами. 

В принципе оба этих страховых продукта очень похожи на банковские услуги и тогда встает вопрос, а в чем отличие и для чего все это нужно, да и нужно ли вообще. Рассмотрим все «за» и «против».

Аргументы «за»:

Люди, к сожалению, живут в большинстве своем на «авось», по крайней мере в Украине. Мы всегда думаем, что если что то и случится, то случится не с нами. Хотя множество поговорок советуют нам обратное, например: «Знал бы где упасть, соломки бы постелил» . Страхование жизни и здоровья, это как раз такая соломка, ну или подушка безопасности в машине. Что обычно происходит в нашей жизни? Мы ходим на работу, получаем зарплату, платим кредиты, ЖКХ, оплачиваем школы, университеты, детские сады, всяческие кружки, обслуживание машин, тратим деньги на отпуска и т.д., т.е. мы постоянно тратим деньги на внешние проявления нашего благополучия. А что случается, если вдруг мы по какой-то причине лишаемся главного источника денег, то бишь зарплаты? Причин может быть несколько, одна из главных, потеря работы, а вот вторая из не менее главных, это, к сожалению, проблемы со здоровьем. Согласитесь, если сотрудник находится на больничном долгое время редкий работодатель будет это терпеть и платить зарплату. В первом случае, т.е. потери работы, любой человек начинает крутится и в принципе находит альтернативу, кто то быстрее, кто-то медленнее, зависит от квалификации сотрудника. А как быть во втором случае? А если проблемы со здоровьем гораздо серьезнее чем предполагалось изначально? Одно дело, когда это грипп и совсем другое дело травмы, полученные, например, в ДТП и требующие серьезного и длительного лечения. Встает вопрос: где взять денег. Первое что приходит в голову, это кредит, но его же нужно отдавать, а отдавать может быть и не с чего. Второе занять у друзей/знакомых, которым опять же необходимо отдавать. Третий вариант: продажа имущества, типа машин, дач или полное опустошение банковских счетов с накоплениями, у кого они есть. Любой из этих вариантов связан с потерей денег или имущества и в данной ситуации страхование играет очень важную роль. Это, наверное, единственный финансовый инструмент, который в непредвиденных ситуациях возвращает деньги, а не забирает их. Другими словами, опять принцип КАСКО на машину: поцарапали крыло? Страховая компания возместила ущерб, только этот принцип перекладывается на людей: сломал человек ногу, получил выплату от страховой компании. Но опять же это краткосрочные проекты, которые стоят довольно бюджетно и не требуют постоянных финансовых затрат. 

Рассмотрим и долгосрочный проект, в чем плюсы. Чаще всего клиентами страховых компаний становятся семейные люди и как правило это главы семейств. Перед такими людьми стоят множественные задачи, например, дать достойное образование детям или после выхода на пенсию совершить кругосветное путешествие ни в чем себе не отказывая. Для всего этого нужны средства, причем не малые и опять возникает вопрос: где взять денег. Возвращаясь к первым абзацам статьи я могу сказать, что долгосрочное страхование жизни может являться одним из финансовых инструментов для решения многих долгосрочных проблем. Согласитесь, проще начинать вкладывать деньги сейчас и к определенному сроку получить необходимую сумму, чем когда эта сумма понадобится судорожно пытаться ее найти, влезая в долги и прочее.

Чем же в таком случае отличается страхование от банковского вклада? Депозит предназначен прежде всего для сохранения денег, т.е. сколько положили, столько и получили по окончанию срока договора или в течение полугода, если владелец счета умер. Плюс клиент получает инвестиционный доход, т.к. банк пользуется его деньгами и платит за это проценты. Замечу сразу, что проценты по вкладам часто не соответствуют рекламным слоганам банков. А что происходит в том случае, если банк разорился? Да, вклады застрахованы, но максимум на 100 000 грн., а если лежало значительно больше? Вы получите только 100 тыс., это установлено законодательством РФ. Если владелец вклада неожиданно умер, его наследники получат доступ к деньгам только через полгода, когда вступят в права наследования, а в случае летального исхода деньги нужны сейчас и срочно, а не через полгода. Что же происходит в страховой компании? Клиент гарантированно получает сумму «вклада» потому что предусмотрены все страховые случаи: окончание срока договора или смерть застрахованного. При этом в случае самого негативного сценария, деньги семья получает в течении максимум 2х недель, согласитесь, это не полгода. В случае разорения страховой компании на сцену выходит ее перестраховщик, их как правило несколько и они обязательно должны быть, т.к. без перестрахования компании просто не дадут лицензию на работу в данной сфере бизнеса. А это значит что клиент защищен и с этой стороны. Деньги, которые лежат в страховой компании не могут быть арестованы по суду, что тоже немаловажно, потому что банковские вклады могут и арестовать и заморозить, с накопительным страхованием это невозможно, что кстати, так же прописано в законодательстве РФ. 
На мой взгляд, необходимо использовать и накопительное страхование, и банковские депозиты: первое это стратегический запас, второе-тактический.
Лучше всего обратиться в брокерские компании, такие как Salve Finance. В этой компании есть лучшие предложения от лучших компаний. не нужно ходить по разным компаниям и самому анализировать что лучше, за Вас все сделала брокерская компания 

Аргументы «против»

Рассмотрим теперь негативные аспекты страхования жизни и здоровья, как и в любом инструменте, есть и плюсы и минусы.

Минусов страхования не так уж и много и в принципе их можно даже перевести в плюсы при желании. 

1. Необходимость делать платежи (страховые взносы) – в зависимости от периодичности, клиент обязан уплачивать определенную сумму в страховую компанию. С другой стороны это признак финансовой дисциплины, согласитесь лучше потратить деньги с пользой, чем нет.
2. Клиент, заключая договор страхования жизни, не может сразу оценить всю важность данной услуги, просто потому что платит сейчас, а получает потом. Но при этом, что бы ни случилось с клиентом, он или его семья получат денежные выплаты в разы, превосходящие те деньги, которые он внес.
3. Да, эти средства на данный момент заморожены, и клиент не сможет пойти завтра, снять их со счета для покупки, например, автомобиля. Но, когда встанет вопрос о том готов ли клиент финансово к каким-либо переменам в своей жизни, он сможет с уверенностью сказать: «да».
Заключать договор страхования жизни и здоровья или нет, решает всегда клиент сам, ни один агент страховой компании не сможет его уговорить, если человек этого не хочет. Но со своей стороны могу сказать, лучше иметь полис и не воспользоваться им, чем в случае негативных событий понимать, что возможность была, а теперь она упущена.

Также есть уникальная возможность заработать на пенсионной реформе в Украине в 2013 году. По схеме "Сетевой маркетинг" выстраивается система агентов в брокерской компании и в момент реформы есть возможность огромного заработка