«Банки хотят работать на развитие и перспективу, а не годами решать проблемы прошлого», – Елена Малинская, председатель Правления Банка Кредит Днепр

– Статистика по банковскому сектору за І квартал показывает, что система работает стабильно и без потерь, постепенно возвращаясь к прибыльной деятельности, наращивая депозитные и кредитные портфели. Насколько устойчив позитивный тренд?

Если говорить об устойчивости, то следует понимать, что ни в одной стране банки не работают в отрыве от экономических трендов, ведь их главное предназначение – эффективное обеспечение экономики финансовым ресурсом. Поэтому стабильную макроэкономическую среду можно уверенно назвать одним из трех основных условий устойчивости банковской системы. Предвосхищая ваш вопрос, назову два других условия: это цивилизованные правовые отношения и здоровая рыночная конкуренция.

– И насколько сегодня благоприятны перечисленные вами условия?

Официальные макропоказатели, достаточно сдержанные настроения бизнеса и домохозяйств свидетельствуют о том, что экономика пока еще далека от прорыва, а ее нынешнее состояние скорее можно охарактеризовать как умеренное восстановление. Судите сами: 2,5% годового роста ВВП в 2017 году обеспечены в большей степени внутренними инвестициями и потребительским, а не производственным сектором. А вот инфляция в отличие от экономического роста превзошла прогнозы и вышла за таргет НБУ, что вынудило регулятора существенно ужесточить монетарную политику, неоднократно повышая учетную ставку и тем самым удорожая гривневый ресурс на рынке. Согласитесь, банкам в таких условиях становится не очень интересно размещать ресурсы в кредитование, когда есть альтернативная возможность безрисковых операций с депозитными сертификатами и инвестирования в ОВГЗ с такой же доходностью.

Безусловным позитивом стала курсовая стабильность в условиях рыночного курсообразования без искусственного удерживания гривни от падения. Но это всецело заслуга благоприятной конъюнктуры мировых товарных рынков в стратегически важных для Украины направлениях АПК и металлургии, ведь наша экономика по-прежнему открыта и высоко зависима от внешних шоков. Сырьевой экспорт растет за счет цен, а не объемов, но все еще не перекрывает импорт, в структуре которого традиционно лидируют энергоресурсы.

Успешный выход Украины на рынки евробондов позволил лишь частично сбалансировать предстоящие значительные выплаты по внешним долгам, поэтому вопрос продолжения сотрудничества с МВФ и другими международными финансовыми организациями остается очень актуальным. К слову, недавно МВФ пересмотрел свой макропрогноз по Украине, сохранив оценку в 3,2% роста ВВП в 2018-м и ухудшив до 3,3% с 4% в 2019 году при все еще двузначной среднегодовой инфляции – 11% и 8% соответственно. При умеренном проявлении внешних и внутренних рисков ожидается умеренная девальвация гривни в пределах 10% на горизонте 2-3 лет.

Таковы ближайшие перспективы экономики, которые непосредственно влияют на планы и стратегии банков, определяя финансовые возможности и потребности наших клиентов, партнеров и конкурентов. Но и при таких вводных банки хотят и готовы эффективно работать на перспективу и созидание.

– Улучшилась ли рыночная среда, в которой сегодня работают банки?

Качество рыночной среды определяется правовым полем и принципами формирования конкурентных отношений. К сожалению, на сегодняшний день обе эти составляющие имеют существенные зоны для улучшения.

Законодательное усиление защиты прав кредиторов – по-прежнему больной вопрос для большинства участников рынка. Правовая незащищенность приводит к невозможности банков улучшить качество своих кредитных портфелей. В результате Украина печально лидирует по уровню проблемных кредитов – более 56% общего портфеля. До тех пор, пока у недобросовестных заемщиков достаточно возможностей уходить от своих обязательств, груз «токсичных» кредитов и необходимость формирования резервов под них будут давить на показатели капитализации и прибыльности сектора, на стоимость кредитования и аппетиты банков к кредитному риску.

Рынок заждался реальных шагов законодателей по расширению полномочий банков в части возвращения проблемных активов, по реформированию судов, построению эффективного механизма защиты кредиторов от недобросовестных заемщиков, построению такого законодательного поля, в котором быть недобросовестным заемщиком равносильно потере бизнеса и репутации для юридического лица и имущества для физического лица вне зависимости от статуса и должности.

– За последние годы рынок потерял больше половины участников, преимущественно проблемных. Оздоровила ли конкуренцию такая санация?

Консолидация банковского рынка, безусловно, позитивно сказалась на конкуренции. Это отчетливо видно, например, в сегменте депозитных ставок, где ценообразование стало значительно более цивилизованным, экономически обоснованным и синхронизированным, без разбросов по доходности в 10 процентных пунктов для одного вида вклада в разных банках. Непомерная и неоправданная щедрость, обернувшаяся для доверчивых вкладчиков потерянными средствами, временем и нервами, а для всей банковской системы – тяжелым кризисом ликвидности и доверия, ушла в прошлое, и это прекрасно.

В настоящем мы наблюдаем серьезное доминирование на рынке государственных финучреждений, доля которых сейчас превышает 55% по активам и 57% по обязательствам, что негативно влияет и на конкуренцию в банковском секторе, и на экономику, если учесть многомиллиардные затраты на капитализацию госбанков за деньги налогоплательщиков. К сожалению, сегодня конкурентоспособность банка определяется в большей степени происхождением капитала, нежели качеством бизнес-стратегии, технологичностью, совершенством продуктового ряда и качеством сервиса. Недавнее непринятие Верховной Радой закона об управлении госбанками свидетельствует о том, что задекларированное намерение снизить долю государства и политики в банковском секторе реализовать будет непросто. Недаром международные эксперты называют «огосударствление» банковского сектора одним из ключевых рисков для развития и финансовой устойчивости банковской системы наряду с высокой долей NPL-кредитов.

Впрочем, несовершенство рыночной конкуренции нас не останавливает, а мотивирует быть еще лучше, гибче, мобильнее, технологичнее, чтобы выигрывать конкурентную борьбу.

– В каких направлениях и какими инструментами можно успешно конкурировать с монстрами финансового рынка?

К счастью, уроки из кризиса вынесли не только банки, но и наши клиенты. И если сегодня надежность финучреждения является базовой опцией must have, то инновационность и клиентоориентированность становятся параметрами, определяющими в конечном итоге выбор финансового партнера клиентом. Поэтому ключевым трендом посткризисного рынка я бы назвала прицельное сегментирование банковских решений под задачи целевых клиентских групп – создание продуктовых конструкторов, которые клиенты могут использовать в оптимальных для себя сочетаниях.

Инструментарием служат массовая автоматизация процессов, активное развитие онлайн-банкинга в корпоративном и розничном сегментах, синергия с финтех- и страховыми компаниями, партнерами из реального сектора экономики. В результате по разным направлениям банковских рейтингов в лидеры выходят новые игроки – технологичные, проактивные, с гибкими бизнес-моделями и качественными нишевыми продуктами.

Банк Кредит Днепр под влиянием рыночных тенденций сместил акценты бизнес-стратегии с крупного корпоративного сегмента на малый, средний бизнес и розницу, которые на сегодняшний день являются не только драйверами ускорения экономического роста и потребительского спроса, но и менее рисковые для банка с точки зрения концентрации портфеля.

Наши успехи в агросекторе, розничном кеш-кредитовании, форекс-торговле, увеличении комиссионного дохода в корпоративном бизнесе свидетельствуют о правильности выбора приоритетных векторов и построении базы для масштабирования бизнеса, подтверждают оправданность уже сделанных и будущих инвестиций.

Банк сегодня капитализирован и высоколиквиден благодаря системной поддержке акционера, который за два года внес 100 млн долларов в капитал. Мы сформировали высокопрофессиональную и сплоченную команду, наработали качественную бизнес-экспертизу, оптимизировали технологические процессы и платформы и готовы к большой системной работе по выведению банка на лидирующие позиции в приоритетных для нас направлениях деятельности. Очень надеемся, что будем отвлекать меньше ресурсов на затяжные судебные баталии с недобросовестными заемщиками и сможем сосредоточиться именно на бизнес-задачах, на честном конкурировании скоростью, гибкостью, качеством, на созидании и развитии. Работающие законы, равные правила игры, взаимное доверие и нацеленность на общий результат успешно работают во всем мире. Уверена, они будут эффективно работать и у нас.

Источник: издание «Корреспондент», выход 11.05.2018 г.

Лицензия НБУ № 70 от 13.10.2011 г.